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等额本金好还是等额本息好?

来源:爱钱进 时间:2014.11.06
【导读】还房贷方式用等额本金好 还是用等额本息好?这是贷款买房者比较关心的一个话题。众所周知,目前银行的还贷方式主要有两种,一种叫等额本金法,一种叫等额本息法。那么等额本金还款和等额本息还款这两个方式到底哪个比较好呢?
还房贷方式用等额本金好 还是用等额本息好?这是贷款买房者比较关心的一个话题。众所周知,目前银行的还贷方式主要有两种,一种叫等额本金法,一种叫等额本息法。那么等额本金还款和等额本息还款这两个方式到底哪个比较好呢?
 
你在网上肯定见过这样的文章,说银行劝你用等额本息是为了多收你利息,所以一定要采用等额本金法。
 
事实不是这样的。银行能挣多少钱,关键是贷款给你的利率,本金早收回来或晚点收回来关系不大,早收回来还可以再贷给别人嘛。放贷这两种还款办法,拧巴的地方在于它每个月都要还利息和一部分本金。
 
一般贷款,是先还利息,最后才还本金。比如你借了1万元,年利率10%,那你一年后就还1000元利息和1万元本金。再比如五年期国债,每年结息,1万元5%的利息,那就是每年给你500元,第五年结束再还你500元利息和1万元本金。
 
房贷就是那种不文艺的贷款了。你每个月都要还利息和本金,但是利率是固定的,还掉的本金就不会再产生利息,因此本金和利息每个月都在变动。
 
等额本金法是每个月还的本金数量固定。比如说你贷款100块,每月利息是1%。等额本金,就是每月还1块钱本金,加上剩余本金的1%利息——虽然每个月还的利息越来越少,但固定还的1元本金不变,最后一个月正好全还清。
 
等额本息法就是每个月还的“本金+利息”金额固定,但是其中两者的比例会变。比如每月固定还两块钱,一开始可能是0.5元本金1.5元利息,后来本金越还越少,就变成1.5元本金0.5元利息——这个办法算起来很麻烦,但也能让你正好在最后一个月全部还清。
 
上面这个比喻很拙劣,请理解大意。
 
总而言之,房贷要根据自己的承受能力来。房贷利率是一样的,用等额本息法,银行没有占你的便宜;用等额本金法,你也占不到银行的便宜。等额本金前期还款压力大,好处当然是后期还款压力小、总利息少。等额本息是前期还款压力小,但是还的总利息多。
 
需要特别注意的是,每月还房贷的钱,最好不要超过家庭收入的三分之一,别忘了你住房子的物业费之类也要花钱。还有就是一定要盯紧公积金,如果能用公积金贷款,绝对是占了大便宜。目前最新的公积金贷款利率为5年期(含)以内4%,5年期以上利率4.5%。

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