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等额本息还款和等额本金还款哪个划算

来源:爱钱进 时间:2014.11.07
【导读】对于贷款者来说,还款利息是很多人最在意的一件事情。目前银行的还贷方式主要有等额本息还款方式和等额本金还款方式。如果选择了等额本息还款,那么每月还款固定,起始还款压力小,但是总体利息要多拿一些。如果选择等额本金还款,即每月还款逐步递减,总体利息要少一些,但是起始还款压力较大。所以很多贷款者认为同样年限下选择等额本息还款,就感觉自己吃了很大的亏似得。那么等额本息和等额本金哪个更划算呢?
对于贷款者来说,还款利息是很多人最在意的一件事情。目前银行的还贷方式主要有等额本息还款方式和等额本金还款方式。如果选择了等额本息还款,那么每月还款固定,起始还款压力小,但是总体利息要多拿一些。如果选择等额本金还款,即每月还款逐步递减,总体利息要少一些,但是起始还款压力较大。所以很多贷款者认为同样年限下选择等额本息还款,就感觉自己吃了很大的亏似得。那么等额本息和等额本金哪个更划算呢?
 
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式,其利息的计算都是用你借用银行的本金余额,乘以对应的月利率(约定的年化利率/12个月),计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说,两种不同的还款方式,利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同,其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多,要还的利息就多;借的本金少,要还的利息就少。
 
举个例子:
 
如果借款100万,20年还清,年利率6.55%,则月利率为0.5458%。
 
假设等额本金,则月还款本金为:100万/240个月,即每月为4167元;
 
(1)第一个月还款利息为:100万*0.5458%=5458元,则第一个月的实际还款额为4167+5458=9625元。
 
(2)第二个月剩余本金为100万-4167=995833元,则第二个月要还的利息为:995833*0.5458%=5435.26元,则第二个月的实际还款额为4167+5435.26=9602.26元
 
以此类推
 
等额本金下20年共还款约166万元,共支付利息66万元。
 
2. 如果是等额本息,借款100万元,20年还清,年利率6.55%,月利率0.5458%,则每月还款额(含本、息)为7485.2元。
 
(1)第一个月计算出的利息同样为5458元,第一个月只归还了本金7485.2-5458=2027.2元;
 
(2) 第二个月计息的基础是上个月的本金余额,即100万-2027.2=997972.8元,则第二个月应还的利息是997972.8*0.5458%=5446.94元,即第二个月归还的本金为7485.2-5446.94=2038.26元
 
以此类推
 
等额本息下,20年共还款约180万元,共支付利息80万元。
 
过上面的计算,是不是可以看出:两种不同的还款方式,都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比,因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大,所以其实就类似于每个月都有部分提前还款,通过这种每个月的提前还款减少了本金余额,占用利息自然就少了。
 
其实如果不选择等额本金的方式,而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款,效果也是差不多的。你最终利息高,是因为你每个月占用银行的本金多造成的,并不是银行设计要多赚你的利息。
 
所以,等额本息和等额本金没有哪个更划算一说。如果你前期资金并不算太紧张,可以选择等额本金方式,降低全部的利息支出;如果你前期资金紧张,你可以选择等额本息方式,这样虽然前期利息支出多,但是资金压力会小。

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