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P2P网贷运营模式分四种,国内P2P网贷进入爆发期

来源:爱钱进 时间:2014.09.30
【导读】2007年,P2P网贷开始传入中国,借助互联网的发展传播,国内在2011年涌现出大批P2P网贷平台,2012年进入了爆发期。P2P网贷起源于英国,在美国得到完善和繁荣。从目前的P2P网贷平台分析来看,我国的P2P网贷平台运营模式主要有以下四种模式。
2007年,P2P网贷开始传入中国,借助互联网的发展传播,国内在2011年涌现出大批P2P网贷平台,2012年进入了爆发期。P2P网贷起源于英国,在美国得到完善和繁荣。从目前的P2P网贷平台分析来看,我国的P2P网贷平台运营模式主要有以下四种模式:
 
一、担保机构担保交易模式,这也是最安全的P2P模式
 
此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如有利网。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由中安信业等国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中,有利网也推出了债权转卖交易,如果投资人急需用钱,可以通过转卖债权,从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。 
 
二、P2P平台下的债权合同转让模式
     目前国内的宜信就采用此种模式,该模式也可以称之为“多对多”模式;借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式,制定了“双向散打”风险控制,通过个人发放贷款的形式,获得一年期的债权,宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分,这样一来,宜信利用资金和期限的交错配比,不断吸引资金,一边发放贷款获取债权,一边不断将金额与期限的错配,不断进行拆分转让,宜信模式的特点是可复制性强,发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产,右边对接债权,宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》,属于非法集资范畴。
 
三、大型金融集团推出的互联网服务平台,国联集团的易通贷是此类模式的代表
 
与其他平台仅仅几百万的注册资金相比,易通贷1个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景,且是由传统金融行业向互联网布局,因此在业务模式上金融色彩更浓,更“科班”,还拿风险控制来说,易通贷的P2P业务依然采用线下的借款人审核,并与担保公司合作进行业务担保,还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段,但成本并非所有的网贷平台都能负担,无法作为行业标配进行推广。
四、以交易参数为基点,结合O2O(Online to Offline,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。 
 
例如联合贷为电商加入授信审核体系,对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。   
 
从我国的P2P典型企业的运营模式和运营现状来看,我国借鉴外国模式是比较成功的。与此同时,国内的P2P网络借贷企业根据我国金融业的发展现状,对这一新型借贷模式作了一些本土化的改进和创新。
 
1、开展本金垫付业务。国外有完善的信用制度,每个人的信用程度都有据可查。而在国内,信用体系建设薄弱,加之网路交易的虚拟性很高,借款人根本不敢放心地把钱借给陌生人,这使得P2P网络借贷模式很难得到快速发展。考虑到这一情况,国内的以红岭创投为代表的一些网站推出了“本金垫付”的担保业务,如果发生违约,网站将用提取的保证金来偿付出借人本金甚至利息。
 
2、担保机构的加入。P2P网络借贷这一新生事物的出现,为国内的金融业带来了无限商机,吸引着担保公司等金融机构纷纷加入。

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