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盘点六种常用贷款方式的优劣

来源:爱钱进 时间:2015.05.15
【导读】如果手头缺钱,需要10万元现金,你准备去哪里借钱呢?下面我们就一起来盘点六种常用贷款方式的优劣,希望会对你有所帮助。

如果手头缺钱,需要10万元现金,你准备去哪里借钱呢?下面我们就一起来盘点六种常用贷款方式的优劣,希望会对你有所帮助。

1.银行个人消费贷款

几乎每家商业银行都有消费贷款,贷款10万,期限一年,银行个人消费贷款利率一般在7%-8%,可以支持多种用途,比如用于结婚,教育,装修,买车等,有的银行推出的消费贷款产品属于纯信用,无抵押贷款。

注意:1)个人消费贷款获批后,银行放款不会转给个人账户用于消费项目,而是直接支付给商家。比如贷款用于装修,银行直接把钱打到装修公司账户。2)如果贷款买车,建议直接通过购车贷款产品,专款专用。因为有的银行给车贷的利息低于个人消费贷款利率;有的汽车销售商有时会贴息,个人承担的利息会更低。3)消费贷款期限最长一般不超过5年。

优势:银行利率最低,贷款可支持多用途。

劣势:放款速度慢,对借款人审批程序严格。

2.网上P2P借款

陆金所:年化利率为8.4%-8.61%贷款期限为1-3年。比银行同期贷款利率上浮40%,1年期银行贷款利率6%,6%X140%=8.4%。借款人除支付利息外,还要每月支付担保费:借款本金的1.2-1.9%(支付给平安担保公司担保费).假如贷款10万,贷款1年,借款人要支付年利率8.4%和年担保费14.4%,合计年利率为22.8%

宜人贷:年化利率为10%-12%,贷款期限为1-3年,借款人要支付利息和平台交易费(1-3年,平台交易费年化费率在2.82%-3.96%之间)。假如借款10万,期限1年,贷款年利率10%+平台交易费3.96%=总利率14%

人人贷:利率范围:10%-24%

借款服务费:按照个人信用等级收费,信用等级达到最高AA级别,费率为0,信用等级最差收取5%。

借款管理费:每月按借款本金的0.3%收取

假如贷款10万,期限1年,个人信用良好,利率按最低10%计算,按3%收取借款服务费,那么借款人承担的年利率:10%+3%+0.3%x12=16.6%,另外借款10万,还要收提现费5元,充值费100元

结论:拿市场上三家规模较大的P2P进行比较,结果借款人通过宜人贷平台承担的利息最低。(特别说明:可能根据每个人具体情况,各家利率高低会略有变化)。

优势:对借款人资格审批程序比银行宽松;放款速度快;贷款支持多用途;P2P还款一般采用等额本息的方式,这种方式对借款人有利,因为已还款的本金不计入下期利息,所以借款人实际支付的利息比标明的贷款年化利率要低。

劣势:年利息比银行高至少40%,并且需要支付平台服务费/担保费。

3.信用卡分期付款

如果用信用卡额度10万用来支付消费金额,一般要求借款人本人在该银行资产达到50万及以上(包括存单,银行投资产品等),用信用卡消费可分两个阶段:

免息期:信用卡有最长56天免息期,如果在免息期用信用卡消费了10万,能在消费后的56天内还上,那是最理想的状态,因为你不需要付利息。

分期付款:如果10万不能在免息期内全部还清,那么建议使用分期付款的方式,分期付款收取的是手续费(也是变相利息),按照还款期限不同,手续费也不同,以中国银行为例,信用卡分期费用为:3期:1.95%;6期:3.60%;9期:5.40%;12期:7.20%;18期:11.70%;24期及以上:15%(期=月)。

用信用卡分期付款有需要注意:

1)不是每个人都可以有信用额度10万元,一般有白金卡及以上的人才可能有10万信用卡额度;2)用信用卡消费时要注意有些商家是不支持一次性刷卡10万或者有的小商家不支持信用卡刷卡消费,出现这两种情况时,支付只能改成转账和取现,有的银行信用卡不支持转账,即使能转账的信用卡也要收取手续费,一般与信用卡取现费相同(取现费一般为取现金额的1%-3%)。3)信用卡额度是不能用来投资的,比如买股票,买房。只能用来消费。

优势:无需担保抵押,凭个人信用就可以在银行贷款,减轻了一次性还款压力。

劣势:到期未能按时还款,不但要支付罚息而且影响个人信用,对日后贷款带来不良影响。

4.典当行贷款

贷款方式有两种

方式1:将自有物品变卖给典当行获得现金10万。

方式2:通过抵押自有物品获得典当行贷款10万,物品在还款期间存放在典当行,等还完贷款后再从典当行将自有物品取走。,可作为抵押的比如贵金属,高档数码产品,房产,车,奢侈品等。

贷款利率:比如华夏典当行(北京市最早成立的典当行,也是全国规模最大的典当行之一),如果把车作为抵押贷款10万,每月要付给典当行月息费(利息+ 手续费)3.5%;如果把房产作为抵押,则每月要付的息费是2.5%,如果是其它物品(比如贵重首饰等),则月息费是4.5%。

优势:满足超短期资金需求,放款速度快,可典当物品的类型多样,典当手续简便。

劣势:利息高,不适合期限超过6个月的贷款。

5.小额贷款公司

贷款利率:根据规定,小额贷款公司利率定价区间按现行人民银行规定的基准利率的0.9-4倍之间,具体利率根据借款用途、期限、担保方式等综合考虑而定。

担保方式:通过小额贷款公司,一般都需要提供担保,比如不动产(公司,个人名义下的房产等),动产抵押或质押(车辆,机器设备,应收账款,存货等),权利质押(保单,股权质押,租赁权质押),担保人等。开展信用贷款业务的小额贷款公司非常少,即使有此业务的贷款公司,对借款人的要求非常严格。

优势:小额贷款公司对担保形式比较灵活,对符合条件的借款人,放款快。

劣势:小额贷款利率比银行利率要高,适合6个月以内的短期周转资金需求。

6.保单借款

如果借款人已经有一份商业保险,可以向保险公司借款,最多可以借到保单现金价值的80%,利率与银行6个月的借款利率相同(目前银行6个月贷款年利率为5.6%)。只要保单缴费有效,每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借,每次续借同样是六个月。如果六个月不还利息,利息就会滚入借款本金,接着自动续借也是六个月。不同保险公司对续借的次数限制也不同。

注意:并不是所有的保单都可以向保险公司申请借款,只有具有保单借款功能的保险比如:储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同,而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险,由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制,因此不具备质押贷款的功能。

优势:1)利用保单借款,避免了退保带来的现金价值的损失;不影响保险的保障功能,即使在借款期,投保人出现保险中的意外,保险公司按保险合同正常理赔(扣除借款本金和利息)。2)手续简便:不需要对借款人进行资信审查,也不需要指定贷款用途,一般保单借款3-5个工作日资金即可到账。3)借款利息都是按“天”计算,借款到期后可以续借,可以只还利息,不还本金,减轻还款压力。4)如果借款人满足保单现金价值10万且保单具有借款功能,这种方式的借款放款速度快,利率低。

劣势:保单借款不但对保单现金价值有要求,比如要想借款10万元,需要保险的现金价值至少达到12.5万元。而且对保险的种类也有明确要求,并且只有保单具有借款功能才可以利用这种方式借款。

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