五大行手机免费转账目的何在?

曾经免费的互联网金融出现了收费的苗头，而传统金融行业的老大哥商业银行则纷纷开打免费牌。五大国有银行此前抱团宣布将对手机银行转账实行免费政策，网银转账5000元以下也将免费。在分析人士看来，商业银行争相加入免费大军，在应对来势汹汹的互联网金融之余，也另有图谋，通过免费午餐将客户引导回银行自身的线上渠道，从而拓展投资等服务。

免费午餐姗姗来迟

在一些第三方支付平台相继“变脸”开收手续费之时，商业银行则打出了亲民牌。工行、农行、中行、建行、交行五家银行昨日联合宣布，即日起陆续对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务免收手续费，无论跨行或异地；并承诺对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费。

目前五大国有银行都已在官方网站发布相关公告。其中，中行的手续费优惠从4月1日起正式实施；交行自2月26日起实施；工行、农行、建行均从昨日开始实施。值得注意的是，中行虽然实施时间较晚，但该行的免费力度最大，网上银行的转账汇款免费金额不受5000元（含）的限制。

事实上，五家国有银行已经不算是转账免费的“先行者”。此前，中小银行早已掀起免费热潮。例如，光大银行(601818)、银行(600016)等的手机银行始终采取转账汇款免费。去年9月，招商银行(600036)率先宣布网银、手机银行转账全免费。

据了解，银行的亲民牌与监管政策发布不无关系。去年12月25日央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。根据中国电子银行网统计数据显示，截至去年底，已有70家银行对网银、手机银行转账给予减免。在银行业电子渠道免费之风盛行的情况下，五大行的做法也是顺应潮流。

难撼利润格局

在经济下行压力加大、坏账攀升、利率市场化改革、互联网金融来袭等因素的影响下，近年来商业银行的日子并不好过，业绩增长乏力，不仅多家上市股份制银行净利增长缩至个位数，国有大行更面临零增长的尴尬。

面对转型压力，手续费成为银行收入来源中一块不可忽视的“蛋糕”。从各家银行2014年的年报数据来看，仅工农中建四大银行的手续费及佣金净收入合计就超过了4000亿元。但多数银行并未公布手机银行转账汇款手续费的收益。

在分析人士看来，手机银行免费午餐对商业银行整体利润不会造成太大影响。银率网分析师闫自杰对北京商报记者表示，免费肯定会使各行在这一块的收费收入减少。“在移动互联网时代，用户是产品服务的中心，如果用户逐渐放弃使用银行的电子渠道办理转账业务，那收取再高的手续费也完全没有意义，相反，以减少手续费收入为代价可以提高用户量、用户黏性、交易量、用户沉淀资金等指标。”

在分析人士看来，银行在电子渠道采取免费策略，不仅能将用户带回银行端进行转账汇款，准确了解资金动向，还能进一步推广其电子渠道应用，通过免费转账吸引来的用户，很可能会在其他业务上产生收益。

北京大学经济学院金融系副主任吕随启也指出，银行对电子渠道转账减免手续费的政策不会给银行带来实质性影响，因为目前银行对电子渠道转账征收的手续费总量并不大。

吸引客户回流难度大

互联网金融的快速发展倒逼银行加快业务创新、提高服务质量。近年来，银行在手机客户端的用户体验、产品丰富程度已明显提升，在部分第三方支付机构开始收费时，银行加大优惠力度有“收复失地”的意味。

浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林认为，传统银行通过让利于民的动作，放弃原本就不大的蛋糕，留住老客户，吸引新客户，能够改变一些银行客户的转账习惯，收复部分失地，尤其是尚未完全依赖第三方支付平台的用户。

若想对第三方支付机构形成压制并不容易。吕随启认为，银行和第三方支付分工不同，第三方支付平台主打小额支付业务，银行则主要做大额转账汇款，双方的客户群体需求有着根本上的不同，所以客户回流的可能性并不大。

想要真正和第三方支付一决高下，银行应着重提升用户体验。贲圣林指出，客户对银行服务有三个主要评价标准：费用、安全、便捷。现如今，第三方支付平台以低廉的手续费甚至免费和便捷的客户体验开拓了金融支付市场，而支付宝、微信等平台的安全性也可和银行相媲美。“以互联网起家的第三方支付公司在客户体验、界面设计等方面天生优于传统银行，而后者因为互联网思维、界面设计参差不齐，相对吃亏。因此，银行如何提升用户体验是抢占市场的关键。”

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